収入が無い時にカードローンを使ってはいけないただ１つの理由
仕事がなくなってしまった場合の借り入れ
不景気からの回復がまだ見込まれない昨今において、お仕事を失ってしまうという方は少なくありません。特に非正規雇用で働いている場合、景気によって仕事の有無が決まる事が少なくありません。まだまだどこの家庭でも厳しい家計事情が続くでしょう。
仕事を失うという事は同時に収入を失う事になってしまい、その状態ではカードローンなどの借り入れの審査は多少厳しいと言わざるを得ません。主婦の方であれば夫の方が仕事をしていれば申し込めますが、独り身でお仕事がないとやはり難しいでしょう。
しかし事前に申し込んでおけばカードローンの借入枠は所持しておけるので、無職になってしまってお金に困ったら頼れない事もありません。ですが、収入の目処が立たないうちにカードローンを使うというのはリスクが非常に大きくなります。
仕事がなくとも借りれば返済しないといけない
仕事を失ってしまったというのは理由によっては致し方ありませんが、さすがに貸付側からすれば関係ないと言わざるを得ません。つまるところ、収入が無いのに借り入れても当然こちらの責任になるのです。
収入が無いと当然返済できるはずも無く、借り入れの返済が滞ると様々な問題が発生します。審査段階で返済能力が重要視されるように、返済が出来ないうちはカードローンを使うという事は避けないといけません。
無職でも返済できるならOK
仕事の有無は収入の有無に関わりますが、無職でも返済が出来るならもちろん借りても構いません。例えば資産運用による副収入などがある程度あるなら返済能力はあるという事になりますので、無理の無い範囲で借りてもいいでしょう。
そして例え本人に返済能力が無くとも、協力してくれる家族が居るとさらに心強いでしょう。本人が払えないのに借りる状況というのは理由次第では褒められたことではありませんが、その借りたお金が明日に活きるなら、ご家族も納得してくれるでしょう。早々に収入の目処をつけ、貸付業者にも家族にも迷惑をかけないようにしたいですね。
返済が出来ないなら借りない方が良い
お金に困った時に使うのがカードローンなら仕事が無くなった時に使うのも大丈夫…と思うかもしれませんが、返済が出来ない方が後々の問題に繋がるので、理由はどうあれ『返せないなら借りない』と思う方がいいでしょう。
カードローンというのは収入があって返済能力がある方向けのサービスである事を忘れず、使える状態になるまでは頼らないような生活をしましょう。
返済日は変えられるの？借入登録情報の変更をするなら知りたい事
返済日の注意点
カードローンの返済は返済日を忘れない事がまず第一です。返済期日に必要な支払額を用意するという事はカードローン利用の重要項目ですので、忘れていたという理由で返済が遅れるというのは、あまりにも自覚がないと言わざるを得ないでしょう。
基本的に返済日というのは借入申込前に希望するか、一定の期間内ならいつでもというパターンの二つになります。期間内のタイプは特殊なので少ないですが、大抵の借り入れ先は申し込みに所定の日の中から好みで選べます。
好みとはいえ、大抵返済日というのは給料日の近くに設定される事がほとんどです。給料日の近くという事は気をつけるべき事として、転職の際の兼ね合いというものがあります。
給料日が変わっても伝えないと何も変わらない
先程も申し上げました通り、返済日というのは選べると言っても給料日の直近が推奨されるのがほとんどです。本審査で本人確認の電話がかかってきた際に、あまりにも給料日から離れていると給料日の近くに変更するように求められる事があります。絶対というわけではありませんが、事実として給料日に近い方が返済に便利なのは確かです。意味もなく給料日から離れた日を選んでも仕方がありませんね。
（⇒カードローン本審査で行われる事）
そして転職する事で給料日が変わるという方は多いのですが、当たり前ですが仕事が変わった旨を伝えないとカードローン業者には伝わらず、都合が悪くなったとしてもどうしようもありません。
給料日が変わったら返済日も変えてもらおう
しかし借入名義人の情報が変わった場合に連絡すれば、向こうの登録情報も変更する事が可能です。そしてその際に給料日との兼ね合いが悪い事も話せば、返済日を変える事ももちろん出来るのです。
転職をして給料日が間に合わないから払えない…というのは言い訳になりませんので、それならせめて都合の良い日を予め伝えておくのが無難です。そもそも給料日に左右されない返済が出来れば問題のない話ですが、毎月の生活で誰しもが余裕があるとは限りません。むしろギリギリの時に頼る事が多いカードローンなのですから、きちんと日にちの指定を行なっておきましょう。
返済日は変えられるという事を覚えておこう
カードローンのような金融関係の商品は一度登録した情報を変えるのに手間も時間もかかる事が多いですが、どれも全く変えられないわけではありません。中でも返済日は事前に伝えておかないと事務処理の関係上即時対応できない事も多いので、予定が決まれば早々に連絡しましょう。
返済日が変えられるという事はカードローンを使っていても知らなかったという人が居ますので、この機会に覚えておきましょう。
一括返済は簡単！？一気に借り入れを終わらせるタイミングを知ろう！
最高の返済方法とは
カードローンの返済というのはどんなに時間がかかっても期日に送れず返し続ける事が第一ですが、やはり私達にとっては負担が少なく完済できるのが一番ですよね。
負担といっても借り入れにおいては様々なものが思い浮かびますが、一番はやはり金利です。金利が低ければその分実質的な返済金額が大きく変わってきますので、負担と表現しても差し支えありません。
金利による負担を下げるには借り入れ審査で下限金利にしてもらうことばかり考えられますが、返済方法においても金利の発生を抑える事は可能です。その方法とは何なのでしょうか？
一括返済で金利を少なく
その方法とはやはり一括返済です。一括返済というのは読み方通り、借り入れている残高の残り全てを一気に払う事です。それが出来れば苦労はしないと思うかもしれませんが、借入額に応じては不可能なことでもありません。
金利が一日毎に加算されている事から分かるように、一日でも早く一括返済出来れば、大幅に借り入れの負担を減らす事が可能です。一括で無くとも任意返済で金利負担は減らせるのですから、返済スピードと金利というのは密接に関係していると言ってもいいでしょう。
（⇒任意返済の定義とは？）
一括といってもすぐにしなくてはならないわけではない
一括返済と聞いてしまうとどうしても『借りた直後に全額をまとめて返す』という風に捉えられがちですが、一括返済には『残高が少なくなった借り入れを一気に終わらせる』という事も含まれています。
残り少ない借入残高を終わらせるという事は金利の差も微々たるものに思われがちですが、毎月の支払だけだと一ヶ月分の利息が余分に加算される事になります。一ヶ月分と考えるとその金額は馬鹿になりませんので、残り少なくて終わらせられる程度の金額なら、早々に完済してしまう方が長引くよりはよっぽど良いでしょう。
一括返済は折を見て行おう
こうして考えると一括返済のチャンスというのは意外と多く、同時に慎重に行いたいのも事実です。ギリギリでなんとか一括返済出来るという場合だと、一括で終わらせた直後に「やっぱり少し足りなくなりそうだからまたちょっとだけ借りないといけなくなった」という事になりかねません。そんな本末転倒な事だけは避けましょう。
無理の無い金額になってから一括で、というのが基本です。チャンスが来れば行い、そうでなければ悩まないようにしましょう。
返済方法はどちらがいい？カードローンで使われる二つの方法を比較！
返済方法はどちらが良い？
カードでお金を借りるカードローンの登場で、金融業界は大きく変わりました。それは貸付方法だけに及ばず、返済方法についても多様化したと言えます。
借り入れの返済と言えば毎月決まった額を払い続ける月々固定払いがメインでしたが、近年ではリボルビング払いがカードローンの返済方式として広く採用されています。今ではリボルビング払いの方が返済方法のスタンダードとして設定されている方が多いくらいです。
（⇒カードローン返済の標準でもあるリボルビング払いの特徴）
この月々固定払いとリボルビング払いは一体どちらが良いのか？二つの特徴を把握し、自分にはどちらが良いかをしっかり把握し、効率的な返済構築に役立ててみましょう。
少ない負担でも返せるリボルビング払い
リボルビング払いというのは借入残高に応じた最低支払額以上ならいくらでも良いという返済方式で、最低支払額がかなり低い値であるのがポイントです。借入額によっては月々一万円を切る事もありますので、一人暮らしで生活費に余裕が無い時でも、無理なくじっくり返していける方式です。
負担が少ない反面、残額スライド方式だと借入残高が減れば最低支払い額も減り、それに合わせて当然完済も遅れていきます。リボルビング払いでのトラブルとして「毎月最低額しか払っていなかったら全く返済が進んでいなかった…」というものが多く報告されています。そうならないために、リボルビング払いを使うなら支払額を増やしてもらったり、任意返済を織り交ぜて返済の高速化をしましょう。
（⇒任意返済を使いこなそう）
月々固定で完済まで見据えて返す
それに対して月々固定払いだと、毎月定められた金額を完済まで続けて支払う事になり、最初の支払額を決める際に完済時期までしっかりと教えてくれるのが特徴です。返済を終わらせたい時期から逆算して決める事も出来、ブレない返済計画を大切にするならこちらの方が良いでしょう。
しかしリボルビング払いと違って一ヶ月あたりの負担が大きくなりやすいので、返済額が月々の返済に充てられるギリギリだと、思わぬ出費が出た時に困る事もあります。安定して返せる人向けですので、収入などが不安定ならあまりおすすめはできないかもしれません。
どちらにも利点と欠点はある
二つの特徴を見てもらえれば分かるように、どちらにも向いている向いていないがはっきりしているので、その人の家計などに合わせて選択するのが良いでしょう。リボルビング払いから固定払いに変更したり、その逆も可能なので深く迷う事もありません。
返済方法によって完済までのスピードが変わったりしますが、まずは自分が月々返せる額というを決めておきましょう。
借り入れは完済後にもする事がある？返済が終わったら見直す意味
完済したらしておきたい事
カードローンを使ってお金を借りると返済が始まり、額によっては長期的な返済になる事もあります。どんなに長期化しても借り入れの返済が期日毎にちゃんと返していれば問題無いので、生活環境によってはリボルビング払いでじっくり返すという方もいらっしゃいます。
（⇒カードローンのリボルビング払いは何故負担が少ない？）
長期に渡る返済が終われば気が抜けて「しばらくお金のことは考えたくない…」と思う人も多いので、しばらくはお金から頭を切り離して休むのも大切ですが、休む前にしておきたい事があります。
それは今回の借り入れを振り返る事です。今現在のカードローンのシステムは精密になっているのでそうそうミスが起きる事は考えられませんが、人間も関わっている部分もあれば、何らかのミスが起きている可能性は捨てきれないのです。
完済後は過払いなども確認
今でこそカードローンは完成されたシステムでミスも起きにくくなっていますが、昔は過払いが問題視されていました。過払いというのは文字通りの払い過ぎたお金の事であり、法的な正当性はありません。調べて請求する事により、きちんと返してもらうことのできるお金です。
この過払いというのが起きている場合、完済後にでも自分が確認しておかないと気付かないままである事も珍しくありません。日頃から返済を家計簿に記録しておく事で過払いに気付きやすくなりますが、手間に感じて行なっていない人というのも多いです。
過払い確認以外にも役立つ
そして完済後の確認は何も過払いを警戒するだけではありません。借入金額や返済期間など、どんなペースで無駄はなかったかなど、自分のカードローン利用に関して見直す事ができます。
例えば返済ペースが収入に見比べて遅すぎて利息が多いと感じるなら、次回からは支払額を増やして素早く返すようにしよう…といった反省もできます。借り入れの返済を見直すというのは、後々に役立つ部分も多いのですね。
完済経験は必ず活きる
完済というのは過払いの確認をする節目というだけではなく、その経験がより良い借入枠へ繋がります。完済後に考えるべき事は意外と多いのですが、カードローンというのは一度作れば何度でも役立つ機会は訪れます。一回一回の完済後を区切りとして、次回はより良く借りて返して、そして良い枠に変えていきましょう。
（⇒完済経験はより良いカードローンに役立つ？）
他の借り入れでも同じですが、カードローンのように完済後も残る借入枠は特に返済後に考えるべき事があります。使いやすくその機会も多いからこそ完済後が大事なのです。
返済計画は最初が大事？借り入れを確実に返済する力を付けよう！
返済は最初が肝心
返済の計画というのは最初から立てておく事が大切です。最初というのは借り入れ前もそうですが、もちろん申し込みの前から必要な金額に応じて目論んでおくのもいいでしょう。ただし、申し込み前に返済計画を立てるなら実際に作った枠との金利の差などに注意しないといけません。
返済が難しくなるか簡単になるかは、この最初の計画性が後にまで影響します。ここがしっかりしているかどうかは計画の立て方による部分も多いので、単純にお金の計算が得意かどうかというよりも準備の仕方がわかっているか、実行できかが大切となります
では事前に計画をたてるにはどうすれば良いのか？比較的簡単で効果のある方法を書いていきますので、初めて借り入れを使うという方も是非実行してみましょう。
事前に返済計画を立てるには
借り入れを使う方で多いのは、ご家族が居る方です。家族で暮らしていると進学や仕送りなどで急な出費がかさみますよね。それならご家族で使う借入枠という事で、返済においても家族の協力が大切です。誰か一人が考えるのでは無く、返済に家族全員が話し合って向かい合う事で計画はより堅実なものとなるでしょう。
もしも一人暮らしなどで自分一人で返済していくなら、自分で計算するのも良いですが窓口に相談に向かうのも良いでしょう。カードローンはカードで借り入れるのでどうしても人と対面する事は少なくなりますが、だからと言って窓口を使ってはいけない事はありません。係員の人に話を聞いてもらって返済計画を考えてもらう事で、自分一人では思いつかなかったようなプランが出てくる事もあります。
事前に相談するのが大事
これらの基本は『借りる前に相談をしておくこと』になります。返済途中でももちろん相談する事は可能なのですが、途中からだとしっかりした計画でもその影響が受けられる部分は少なくなり、行き当たりばったりで返していたら返済が進まずに利息が増えていった…という事になりかねません。
最初に相談して完済までの計画を立てていけば、途中で変更するよりも目標が見えている分、不安などを抱かずに進められます。最初から良いペースで返済が進められるという事ですね。
計画性はこうして身に付く
借入返済における計画性と言うと人によって得意不得意が出そうですが、要は『自分だけで考えこまず、誰かと相談して協力してもらう』事で楽になるという側面も大きいのです。
こうして計画性が身に付けばそのうち自分一人でも予定が立てやすくなりますので、焦らず相談しつつ、計画を見直して返済を確実なものにしていきましょう。
複数の借り入れを作ってしまった場合の賢い返済方法伝授！
多重債務に陥る前に
カードローンの鉄則の一つとして『複数の業者から借り入れを行わない』というのがあります。これはかつてサラ金などで破産者が続出した時代においてしばしば発生しており、金利が引き下げられて基準が厳しくなった現代の金融業界でも、時折見かけられる典型的な破産パターンなのです。
（⇒サラ金の意味合いについて）
ゆえに事前に借り入れ先というのはひとつに絞り、複数の借入枠を持たないというのも大切です。借りる前にこうした注意を払うだけで、破産する確率は大幅に軽減でき、カードローンならではの利点を享受する事が出来るのです。
しかしお金に関して追い詰められると、冷静な判断力を欠いてついつい借り入れが返せないからと他の場所から借り入れてしまい、気付いた時には複数社から融資を受けるような形になっています。この状態だと返済の不便さに加えて金利の増加など、とてもではありませんが順調な返済が出来る状態にはありません。そんな時は借り入れを一つにまとめる事を検討してみましょう。
おまとめローンでスマートな借り入れを
銀行などが行なっているおまとめローンというのは、主に多重債務に陥ってしまいそうな時に使われます。概要としては『複数の借り入れ合計をまとめてもらう借り入れ先から借りて、そこ以外の借り入れを全て終える』というものです。おまとめローンで無くとも、十分な枠のカードローンがあれば一つにまとめる事はできますし、一つにまとめる事で大幅に返済を楽にできます。
複数の借り入れを一つにまとめる事により、返済の日にちや引き落とし先を一つにできるだけではなく、複数の金利の発生も抑える事ができます。総じて良い事ばかりですので、複数の借り入れを作ってしまった方ならひとまとめにするに越した事はありません。
おまとめローンには相談が必須
しかしすでに多数の借り入れがあるということで、おまとめローンを行うなら総量規制の兼ね合いもあって借り入れ先は銀行に固定されますし、どこの銀行も行なっているとは限りません。
（⇒総量規制で決まる事って？）
収入によってはおまとめローンを作らずに別の大きな借入枠を作って代用する事もできますが、現実的には銀行に相談する事が近道になります。複数の借入枠をそのままにしておいて良い事はありませんので、何らかの形で枠を減らしていくようにしましょう。
おまとめ以外の返済を楽にする方法
まとめるのが一番の近道ではありますが、もしもすでに完済間近の枠も混じっているなら、一括返済して少しでも早く終わらせて枠の整理をする方法もあります。複数の借入枠はとにかく減らしていくという方針で考えましょう。
（⇒一括返済の条件）
最初に複数の場所から借りなければこのような対策も必要ありませんので、まずは最初から借り入れ先を絞る方針でカードローンを始めましょう。
カードローン返済は期日さえ守れば問題ないとされる意味とは？
お金を借りたら返済を始めよう
カードローンはカードでお金を借りることが出来るのでつい意識が弱くなりがちですが、借りているお金である事を忘れてはいけません。
借りているお金という事は当然返済の義務も発生し、期日内に必要な額を返していかないといけません。カードローンというのは借りたら終わりというわけではなく、借りた分をきっちり返してからようやく一段落するのです。
こうして書くと少し難しかったり堅苦しく見えるかもしれませんが、実際返済において必要とされている事は実にシンプルであり当然の事なので、それさえ守れば問題ないと思えば難しい事はありません。借り入れの返済において最も大事で初歩的な事を知っておきましょう。
借り入れの返済は期日さえ守り続ければ大丈夫
借り入れの返済というのは、期日までに決められた額を用意して支払い続けられれば、ほとんどの場合はトラブルは発生しません。リボルビング払いの最低額の返済などであれば月々の負担は微々たる額になりますので、返済が長期化する事に抵抗が無く月々の余裕が無い方は、是非利用を検討してみましょう。
（⇒カードローンをリボルビング払いで返済していこう）
完済までが遅いと何か言われるのではないかと勘違いされる方もいらっしゃるのですが、業者側が指定した返済最低額さえ返していけば、文句を言ってくる事はまずあり得ません。確かに支払いが長引けば金利も増えてしまいますが、無理をする一括返済よりも長期化してでも安定して返す方が、自分としても困る事は少ないのです。
（⇒一括返済でカードローンを完済する）
返せないとどうなるの？
カードローンなどでお金を借りたのにも関わらず返済が出来ないと、利用規約や法律違反となりますので、何らかの措置がとられる事になります。借り入れが返せずに受けるデメリットと聞くと違法な取り立てなどを想像しがちですが、それは違法なので闇金業者くらいしか行いません。あくまでも法に則った措置がなされます。
（⇒違法行為を平然と行う闇金業者に注意）
初期段階なら利用停止が行われ、遅れた分を返済すれば解除されるかもしれませんが、あまりにも酷いと裁判沙汰にまで発展する可能性があります。さらに一度でも返済が遅れると事故記録として信用機関に記録されると覚悟しなくてはいけませんので、今後の借り入れ審査などは絶望的になるでしょう。
遅れなければ借入返済の問題はほぼ解消
遅れた際のデメリットにカードローンの利用を躊躇してしまうかもしれませんが、遅れることさえなければ問題は解消されますし、他には取り立ててトラブルになる事もありません。借り入れの普通の流れに沿って利用しましょう。
期日に返済するという事は基本であり最重要とも言える点です。基本を守るというきっちりとした態度でカードローン利用に望みましょう。
家計簿はカードローンを賢く使える！？家計の把握で完済を計画的に！
家計の把握がカードローンの役に？
昔から家計簿を付けている人とそうでない人の金銭管理能力には、大幅な違いが指摘されています。少し昔の話だと家計簿と言えばノートに線を引いたり、専用の家計簿帳に筆記にて記入しないとならず持続性にばらつきが多かったのですが、近年ではパソコンや携帯電話などで手軽に記入できるので、付ける人も増えて来ました。
近年の不況下において金銭管理の意識が向上した事もあって、貯蓄などの為に家計簿を始める方がほとんどですが、それ以外にも役立つ場面はたくさんあります。家計簿と言えば収入だけでなく、支出も管理するものですよね？
そう、家計簿というのはカードローンの返済という支出管理にも役立つのです。一度も付けたことがないと軽視されるかもしれませんが、返済にも役立つと考えればその重要さが分かるでしょう。
家計簿の役割は返済能力確認になる
まずカードローンの返済の基本と言えば期日に遅れずに返済額を用意するですが、その返済額というのは自分で調整する事が可能です。無理な金額を設定すれば払えずに金融事故に繋がりかねませんし、リボルビング払いの最低金額のように少なすぎると、無理なく払えますが余裕がある場合なら無駄な金利の発生に繋がります。
ですが家計簿を付けている場合、自分の収入と支出を把握できるので月々の自由になるお金というのが把握できます。収入から支出を引いた額がちょうど返済に充てられる金額と言うことになりますので、返済能力把握に非常に便利です。
家計簿があれば事前の返済計画構築に役立つ
この事を踏まえれば、返済計画を初期から立てる事が安易になります。例えば使う前からかっちりした返済計画を立てるとズレが生じやすいのですが、家計簿を付けていれば返済能力が最初から分かっている分、相談する場合でもすんなり話が進められます。
事前に毎月どれくらい返済に充てられるか分かっているという事は、安定した返済が最初から可能である事に他なりません。家計簿が持続できるのは計画性を自然に養う事もできますので、カードローン返済に役立たないはずがありませんね。
家計簿はずっと続けるに越した事は無し
カードローンを使い出してから家計簿を付けだしたという方もいらっしゃるかもしれませんが、完済すればそれで家計簿も終えるのではなく、可能な限り続けていく方がお勧めです。家計の管理が出来ていれば貯蓄なども捗るので借り入れに頼る機会が減り、借り入れるにしても計画的な返済が出来るでしょう。
家計簿の持続は良い影響はあっても悪い事はほぼ考えられませんので、是非借り入れの有無は別にしても初めておきたいですね。
引き落とし以外でも返済は出来る！二つの方法で完済を近付けよう！
引き落とし以外でも返済しよう
カードローンの返済が始まれば、それは即ち毎日金利が発生しているという事になります。つまりは一日でも早い完済が金利の節約に繋がる事と同義で、私達にとってはこの完済までをどれだけ短縮出来るかが実質負担を減らす鍵になります。
（⇒一日ごとに金利が増える法則）
しかし、返済を毎月の引き落としだけにしていると思うように返済が進まないという方は多いでしょう。特にリボルビング払いで最低額しか払っていないと、完済までが最大に引き伸ばされてしまい、ひと月あたりの負担が少なくとも総合的に返済する額が大きく膨れ上がるでしょう。
（⇒カードローンをリボルビング払いで返済する利点と欠点）
そこで毎月の支払いとは別に払う…任意返済というのが素早い完済に大事になってきます。この任意返済はどうやって行うのか、その方法をご紹介いたします。
（⇒任意返済のススメ）
ATMを利用して便利に返済
任意返済と言えば主に利用するのがATM返済です。どんなATMというわけではなく専用ATMや提携している金融機関からとなりますが、近頃はコンビニのATMと提携している場所が多いので、そこまで設置場所を探す事に困る事はありません。
ATMでの返済というのは手数料の発生が抑えられているものが多く、さらにコンビニなどであれば２４時間返済が可能な事もあり、忙しい方でも仕事帰りにコンビニに寄って…という具合に返済ができます。恐らく任意返済においては一番無難でしょう。
銀行振込はやや工夫が必要
銀行振込からも返済が出来るのですが、この銀行振込だと振込手数料は原則として自分が払わないとならず、同じ銀行口座から振り込むなどをしないと大抵手数料が発生するのが痛手となります。
ATM返済に比べて使い道は少ないですが、ネットバンキングで振り込みを行うなどすれは自宅からでも返済ができるので、工夫をすれば使い道が無いわけではありません。とにかく手数料の有無によって価値が変わりますので、そこのチェックをしっかりしておいた上での利用を心がけましょう。
余裕がある分はどんどん返済しよう
さすがに財布の中身も全て返済に回すのは行き過ぎですが、毎月の引き落としが終わって十分すぎるくらい、貯金できるくらいに余るのであれば貯金したと思って返済する方が後々の貯蓄に繋がります。
貯金は完済し終わった後のほうが建設的な感覚で貯められますので、まずは毎月の引き落とし以外で返せる部分として割り当てていきましょう。